Private Altersvorsorge

Welche Formen der privaten Altersvorsorge kommen in Frage?

Die meisten Vorsorgesparer setzen auf mehrere Bausteine. Prüfen Sie, welche für Ihre Vorsorgestrategie am besten geeignet sind:

• Freies und flexibles Sparen
• Altersvorsorge mit ETFs und Steuervorteilen
• Riester-Rente
• Freiwillige Einzahlungen in die gesetzliche Rentenversicherung
• Vermögenswirksame Leistungen (VL)

Private Rentenversicherungen lohnen sich nur, wenn man sehr alt wird. Ihre Kosten sind hoch und die Erträge niedrig. Bei Immobilien hilft das Eigenheim, Wohnkosten im Alter zu senken. In Mietwohnungen zu investieren und von den Erträgen zu leben, ist aufgrund hoher Kosten und Risiken genau zu prüfen. In der Altersvorsorge-App Vinz erhalten Sie einen Überblick über alle Vorsorgeformen.

Wie finde ich heraus, wie viel Geld mir im Alter fehlt?

Schätzen Sie ab, welche Einkünfte Sie im Rentenalter erwarten und wie hoch Ihre Ausgaben sein werden. Die Differenz ist die Rentenlücke, die Sie dauerhaft decken müssen. Das benötigte Kapital muss bis zum Rentenantritt vorhanden sein. Wie viel Sie benötigen, hängt davon ab, welche Teile Sie verbrauchen und wie viel Geld Sie vererben möchten. Außerdem spielt das Renteneintrittsalter eine große Rolle: Wer mit 63 statt mit 67 in Rente geht, muss zusätzlich mehrere Jahre überbrücken und Rentenkürzungen ausgleichen.

Mit der Altersvorsorge-App Vinz können Sie sich ganz einfach einen Überblick über Ihre finanzielle Situation im Rentenalter verschaffen. Der kostenfreie Ruhestands-Check beim VZ zeigt Ihnen, wie groß Ihre Rentenlücke sein wird und was Sie tun können, um diese zu schließen.

Wann sollte ich anfangen, zusätzlich privat vorzusorgen?

Der beste Zeitpunkt, mit der Altersvorsorge zu beginnen, ist immer "jetzt". Wenn Sie 30 oder 40 sind, haben Sie noch 25 bis 35 Jahre Zeit, um langfristig Vermögen aufzubauen. Auch mit über 50 bleiben Ihnen noch 10 bis 15 Jahre, um Ihre Altersvorsorge spürbar zu stärken. 

Doch je mehr Zeit Sie für die Ansparphase haben, desto stärker profitieren Sie vom Zinseszinseffekt. Möchten Sie zum Beispiel mit einem Mischportfolio mit 4 Prozent Rendite 200.000 Euro ansparen, beträgt die Sparrate

• mit 50 und 15 Jahren Spardauer 815 Euro pro Monat,
• mit 30 und 35 Jahren Spardauer hingegen nur 221 Euro pro Monat.

In der Altersvorsorge-App Vinz sehen Sie, mit welcher monatlichen Sparrate Sie Ihre Versorgungslücke schließen können.

Warum sind Wertpapiere für den Kapitalaufbau so wichtig?

Rentenversicherungen, Sparbücher sowie Tages- und Festgelder erzielen wegen der niedrigen Zinsen so gut wie keine Rendite mehr. Daran dürfte sich auf längere Sicht auch nichts ändern. Sparer und Anleger machen auch unter Berücksichtigung der Inflation Verluste.

Wertpapiere wie Aktien und ETFs hingegen bieten ein hohes Renditepotenzial. Zwar bestehen Risiken durch Wertschwankungen und zum Teil auch Fremdwährungen, aber diese lassen sich durch eine breite Streuung im Depot sowie einen langen Anlagehorizont senken. Im Merkblatt "Sparen und Anlegen mit ETFs" lesen Sie, worauf Sie beim Sparen und Anlegen mit ETFs achten sollten.

Wie kann ich mein Alterskapital systematisch aufbauen?

Wenn Sie regelmäßig Geld auf die Seite legen, sind Investitionen in ETFs  besonders effizient für den langfristigen Vermögensaufbau:  

• ETFs sind günstig, da keine Ausgabeaufschläge anfallen und die Gebühren niedrig sind.
• ETFs bieten gute Renditechancen, auch wenn sie Kursschwankungen und Währungsrisiken unterliegen.
• In einem breit aufgestellten Depot ist die Risikostreuung besser als bei Anlagen in Einzelwerte.

Beim "Sparen mit ETFs" des VZ investieren Sie global in ein breit diversifiziertes Depot mit 10 bis 15 Top-ETFs, das wir für Sie zusammenstellen und bewirtschaften. Ihre Sparbeträge ab 100 Euro werden einmal im Monat gemäß Ihrer gewählten Anlagestrategie investiert. Da ETFs unterschiedliche Wertentwicklungen haben, führen wir Ihr Depot regelmäßig auf die gewählte Anlagestrategie zurück.

Wie kann ich für meinen Ehepartner privat vorsorgen?

Viele Frauen haben nur geringe Rentenansprüche, da sie eingeschränkt erwerbstätig waren oder wegen der Kindererziehung mehrjährige Unterbrechungen haben. Auch die schlechtere Bezahlung von Frauen, Teilzeitbeschäftigungen sowie Neben- oder Minijobs verhindern, dass signifikante Rentenansprüche aufgebaut werden. Ehepaare müssen darum gemeinsam dafür sorgen, dass jeder Ehepartner ausreichende, eigene Rentenansprüche sowie eigenes Alterskapital aufbaut. Das ist am besten möglich mit der begünstigten Altersvorsorge. Darüber hinaus können Schenkungen zwischen Ehepartnern sinnvoll sein. Das Merkblatt "Richtig für das Alter vorsorgen: Was Ehepaare wissen müssen" zeigt, worauf Ehepaare achten sollten, um den überlebenden Partner bestmöglich abzusichern.

Wie sollten Selbstständige und angestellte Top-Verdiener vorsorgen?

Als Selbstständiger oder Unternehmer, der keinen gesetzlichen Rentenanspruch hat, sind Sie selbst für Ihre Altersvorsorge verantwortlich. Sie sollten nicht darauf vertrauen, im Alter vom Erlös Ihrer Firma leben zu können. Auch angestellte Top-Verdiener müssen selbst dafür sorgen, Gehaltsbestandteile oberhalb der Beitragsbemessungsgrenze (84.600 Euro, Stand 2022) abzusichern. Dabei können Sie auf mehrere Säulen setzen, wie die steuerbegünstigte Altersvorsorge und freies Sparen mit ETFs.

Wie kann ich steuerbegünstigt für das Alter vorsorgen?

Bei der staatlich geförderten Altersvorsorge können Sie hohe Beiträge einzahlen und steuerlich geltend machen. Das ist besonders interessant für Erwerbstätige, die ein hohes steuerpflichtiges Einkommen haben oder nicht in die gesetzliche Rentenversicherung einzahlen, wie Selbstständige, Freiberufler, Manager und angestellte Top-Verdiener.

2022 gelten diese gesetzlichen Maximalbeträge:

• Ledige können 25.639 Euro pro Jahr einzahlen, Ehepaare 51.278 Euro.
• 94 Prozent davon können als Vorsorgeaufwand in der Steuererklärung angegeben werden, das entspricht 24.100 Euro für Ledige, 48.200 Euro für Ehepaare.

Die kostengünstige Altersvorsorge mit ETFs beim VZ kombiniert Altersvorsorge mit Versicherungsschutz, ertragsstarken ETF-Anlagen und Steuervorteilen. In der Ansparphase fällt keine Kapitalertragssteuer an, da der Wertzuwachs steuerfrei ist. Erst die Rentenzahlungen unterliegen der Einkommensteuer. In der Regel ist der persönliche Steuersatz im Rentenalter niedriger und der zu versteuernde Anteil liegt bei 82 Prozent (Stand 2022). Das Merkblatt "Altersvorsorge mit ETFs und doppeltem Steuervorteil" stellt Ihnen die Vorsorgelösung beim VZ vor.

Altersvorsorge mit ETFs und doppeltem Steuervorteil (PDF)

Bei welcher Vorsorge gibt es Zuschüsse?

Die staatlich geförderte Altersvorsorge ist ideal für Unternehmer, Selbstständige und Führungskräfte, die steuerbegünstigt für das Alter vorsorgen möchten. In der Ansparphase profitieren Sie von doppelten Steuervorteilen: Sie dürfen Beiträge in beträchtlicher Höhe steuerlich geltend machen und der Wertzuwachs ist steuerfrei. Erst die Rentenzahlungen unterliegen der Einkommenssteuer. Das VZ bietet eine kostengünstige Vorsorgelösung, die den Versicherungsschutz mit ETF-Anlagen verbindet. Im Merkblatt erfahren Sie alles Wichtige dazu.

Staatlich gefördert wird auch die Riester-Rente, bei der Sie Ihre Beiträge zum Beispiel in einen Fondssparplan oder eine Rentenversicherung einzahlen. Die jährliche Grundzulage beträgt 175 Euro pro Person, die Kinderzulage 185 Euro für bis Ende 2007 geborene und 300 Euro für ab 2008 geborene Kinder. Allerdings dürfen Sie in der Steuererklärung höchstens 2.100 Euro als Sonderausgabe geltend machen.

Als Angestellter haben Sie Anspruch auf Vermögenswirksame Leistungen (VL). Diese können Sie in bestimmte Anlagen einbringen, zum Beispiel in einen Bank-, Aktien- oder Fondssparplan, in die betriebliche Altersversorgung oder einen Bausparvertrag. Verdienen Sie weniger als 20.000 Euro (Ehepaare das Doppelte), erhalten Sie zusätzlich die Arbeitnehmersparzulage. Beim Wertpapiersparen beträgt diese 20 Prozent der Vermögenswirksamen Leistungen.

Ich bin Grenzgänger. Wie sorge ich am besten fürs Alter vor?

Wenn Sie in Deutschland wohnen und in der Schweiz arbeiten, ist Ihre Altersvorsorge besonders anspruchsvoll, denn als Grenzgänger erwerben Sie in beiden Ländern Ansprüche fürs Alter. Nur wenn Sie alles richtig machen, können Sie in der Ein- und Auszahlphase vollumfänglich von steuerlichen Vorzügen profitieren.

In der Schweiz unterliegen Sie der Beitragspflicht zur gesetzlichen und beruflichen Vorsorge. Sie zahlen in die Alters- und Hinterlassenenversicherung (AHV) ein und sparen Kapital in der Pensionskasse an. Sie können wählen, ob Sie das Pensionskassenguthaben als lebenslange Rente beziehen oder ob Sie es sich auszahlen lassen. Diese Entscheidung ist eine der wichtigsten Ihrer Ruhestandsplanung.

In Deutschland lohnt sich die private Altersvorsorge, da die Beiträge staatlich gefördert werden und Sie diese steuermindernd geltend machen können. Auch freiwillige Beiträge in die gesetzliche Rentenversicherung sind möglich. Darüber hinaus können Sie frei sparen, zum Beispiel mit einem ETF-Sparplan. 

In unserem kostenfreien Leitfaden "In der Schweiz arbeiten, in Deutschland leben" erfahren Sie, welche Möglichkeiten Ihnen die Säulen der Altersvorsorge in Deutschland und in der Schweiz bieten und wie Sie diese als Grenzgänger am besten nutzen. Holen Sie sich Rat von einem unabhängigen Experten, der sich in beiden Ländern gut auskennt.