Früher in Rente gehen: Was Sie wissen sollten

Die Möglichkeit, früher in Rente zu gehen, hängt bei der gesetzlichen Rente im Wesentlichen von zwei Faktoren ab: welche Regelaltersgrenze gilt und wie viele Jahre man in die Rentenversicherung eingezahlt hat.

Wer die gesetzliche Rente vor seiner Regelaltersgrenze bezieht, dem wird die Rente gekürzt. Die Rentenkürzung beträgt 0,3 Prozent pro vorbezogenem Monat. Bei einem Rentenbeginn zwei Jahre vor der Regelaltersgrenze wird die Rente um 7,2 Prozent gekürzt (24 Monate x 0,3 Prozent). Der maximale Rentenabschlag ist 14,4 Prozent, denn der Rentenbeginn ist höchstens vier Jahre vor der Regelaltersgrenze möglich.

3 Jahre früher in Rente kostet 10,8 Prozent der Rente

Ein Beispiel: Ein Mann erwartet eine reguläre Rente von 1.500 Euro pro Monat (vor Steuern). Bezieht er die Rente drei Jahre vorher, wird sie um 10,8 Prozent gekürzt, das ergibt 182 Euro. Statt 1.500 Euro erhält er lebenslang nur 1.318 Euro pro Monat.

Bei Betriebsrenten und Renten von berufsständischen Versorgungswerken ist es vergleichbar: Bezieht man die Rente vor, wird sie lebenslang – je nach Anbieter – um 0,3 bis 0,6 Prozent gekürzt. Auch Privat-, Riester- und Rürup-Renten fallen bei früherem Rentenbeginn geringer aus, weil wegen der kürzeren Laufzeit weniger Beiträge geleistet wurden und ggf. Zulagen und Steuervorteile niedriger ausfallen.

Früher in Rente gehen – ohne früheren Rentenbeginn

Tipp: Prüfen Sie, ob es sich lohnt, die Rente nicht vorzubeziehen. Das kann attraktiv sein, wenn Sie noch nicht auf die Rente angewiesen sind, denn sonst müssen Sie die Rentenlücke aus eigenem Vermögen schließen. Beginnen die Rentenzahlungen erst zur regulären Regelaltersgrenze, wird die Rente nicht gekürzt. Allerdings verzichten Sie damit auf die Rentenzahlungen, die Sie bei einem Vorbezug bekommen. Lassen Sie sich unabhängig beraten, mit welchem Vorgehen Sie besser fahren.

Das Beispiel in der ersten Tabelle zeigt, mit welchen Kosten man rechnen muss, wenn man ein, zwei oder vier Jahre vor der Regelaltersgrenze in den Ruhestand geht. Hört ein Mann mit 65 statt mit 67 auf, muss er unter dem Strich mit Kosten von mehr als 115.000 Euro rechnen (siehe Tabelle, mittlere Spalte). Es fallen zwei Jahresgehälter weg, dafür bezieht er zwei Jahre länger die vorgezogene Rente. Zusammen mit der Ersparnis von Steuern und Sozialabgaben kommt er auf ein Minus von 69.400 Euro. Dafür nimmt er die lebenslange Rentenkürzung in Kauf, die in diesem Fall einen Barwert von 45.700 Euro hat.

Zwei Jahre früher in Rente: Was kostet das?

In der zweiten Tabelle sehen Sie, wie viel liquide Mittel Sie benötigen, um zwei Jahre ohne Rente zu überbrücken. Die Beträge hängen vor allem davon ab, welchen monatlichen Einnahmeausfall Sie kompensieren müssen und zu welcher Rendite Sie Ihr Alterskapital anlegen. Benötigen Sie zum Beispiel zwei Jahre lang 2.000 Euro pro Monat, brauchen Sie 46.600 Euro, wenn dieses Kapital mit einer Rendite 3 Prozent pro Jahr anlegen. Bei einer Verzinsung von 5 Prozent pro Jahr sind es 45.600 Euro. Bei einer Entnahme von 5.000 Euro pro Monat beträgt Ihr Kapitalbedarf bei einer Rendite von 3 Prozent pro Jahr 116.400 Euro, bei einer Rendite von 7 Prozent pro Jahr hingegen nur 111.700 Euro. Rechnen Sie mit 7.000 Euro pro Monat, brauchen Sie bei einer Rendite von 3 bis 7 Prozent zwischen 162.900 Euro und 162.900 Euro.

Oft gelingt der vorzeitige Ausstieg darum nur, wenn man alles Wichtige früh in die Wege leitet. Diese Anregungen helfen dabei:

1. Richtig rechnen

Budgetieren Sie Ihre voraussichtlichen Einnahmen und Ausgaben sorgfältig und lassen Sie dabei nichts aus. Ihr Ruhestandsbudget zeigt Ihnen, wie groß Ihre voraussichtliche Rentenlücke ist. Diese Lücke müssen Sie aus Ihrem Vermögen schließen.

2. Rente aufschieben

Prüfen Sie die Option, die Frührente erst später zu beziehen. Grund ist, dass die gesetzliche Rente für jeden Monat, den Sie sie früher beziehen, um 0,3 Prozentpunkte gekürzt wird. Wer beispielsweise mit 64 in Frührente geht, bekommt dauerhaft also 10,8 Prozent weniger Rente. Hören Sie mit 64 auf zu arbeiten und überbrücken zwei Jahre aus Ihrem Vermögen, beziehen Sie die Rente erst ab 66 und sie wird nur um 3,6 Prozent gekürzt.

3. Alternativen abwägen

Informieren Sie sich über weitere Möglichkeiten, Ihre Einkünfte nach der Erwerbsaufgabe zu sichern. Das können Einmalzahlungen wie Abfindungen sein oder Auszahlungen von Lebensversicherungen. Möglich sind auch Rentenversicherungen, Leibrenten, die Riester-Rente, Mieten, Kapitalerträge oder eine Immobilienverrentung. Wägen Sie die Vor- und Nachteile dieser Einkommensquellen ab. Sonst laufen Sie Gefahr, unnötig viel Steuern zu zahlen. Lassen Sie sich von einem unabhängigen Experten helfen, wenn Sie Zweifel haben.

4. Sparplan erstellen

Berechnen Sie, wie viel Kapital Sie bis zum geplanten Ausstieg zusätzlich zu den anderen Finanzierungsquellen ansparen müssen, damit die Rechnung langfristig aufgeht. Überlegen Sie sich dabei, welchen Teil des Vermögens Sie Ihren Kindern vererben und wie viel Sie selbst aufbrauchen wollen. Erstellen Sie auf dieser Basis einen langfristigen Sparplan. Er zeigt, wie viel Sie monatlich zur Seite legen müssen. Je früher Sie beginnen, desto kleiner sind die Sparraten.

Aus der Tabelle (unten) wird ersichtlich, wie das gelingen kann: Genügend Zeit und eine höhere Rendite helfen, den vorzeitigen Ausstieg zu schaffen. Bei einem Sparziel von 250.000 Euro und einem Startkapital von 25.000 Euro hat einer, der mit 30 anfängt zu sparen und in der Sparphase auf Anlagen mit einer Nettorendite von vier Prozent setzt, eine Sparrate von 196 Euro pro Monat.

Mit einem höheren Aktienanteil steigen die Renditechancen. Es muss allerdings mit Kursschwankungen gerechnet werden. Über einen langen Anlagezeitraum fallen die Schwankungen erfahrungsgemäß aber kaum ins Gewicht. Wenn die Ersparnisse im Ruhestand nicht vollständig verbraucht werden sollen, muss entsprechend mehr angespart werden. Dann kann die Etappenstrategie zum Einsatz kommen.

Wenn Sie sich frühzeitig auf Ihren vorzeitigen Ruhestand vorbereiten, verbessern Sie Ihr Einkommen im Ruhestand und können eine Menge Steuern sparen.

Spätestens mit 50 sollten Sie herausfinden, wie viel Vermögen Sie bis zum Zeitpunkt Ihres geplanten vorzeitigen Renteneintritts benötigen. Lassen Sie die voraussichtlichen Renten berechnen, die Sie bei einem vorzeitigen Ruhestand erwarten können. Berechnen Sie, wie viel Geld Ihnen im Alter fehlt (siehe voriges Kapitel). Beginnen Sie umgehend, dieses Kapital anzusparen. Nutzen Sie dabei staatlich geförderte Vorsorgeformen wie das steuerbegünstigte Sparen mit ETFs. 

Definieren Sie den genauen Zeitpunkt, an dem Sie in den Ruhestand eintreten möchten. Bei einem vorzeitigen Ruhestand sollten Sie als erstes abklären, ab welchem Alter dieser finanziell machbar ist. Die meisten unterschätzen die Kosten eines vorzeitigen Ruhestands.

Nutzen Sie unsere übersichtliche Checkliste: Sie zeigt Ihnen, wann Sie welche Aufgabe angehen müssen. So vergessen Sie nichts Wesentliches und verpassen keine wichtigen Fristen.

Weitere Informationen

Sie möchten wissen, wie Sie früher aufhören können? Nutzen Sie den kostenfreien Altersvorsorge-Check des VZ. Sie erfahren, wie hoch Ihre voraussichtliche Rentenlücke sein wird, wie viel Kapital Sie benötigen, um diese Lücke zu schließen, und mit welchen Maßnahmen Sie dieses Vermögen am besten aufbauen. Informieren Sie sich im kostenfreien Merkblatt "Früher in Rente" oder in den kostenfreien Vorträgen und Webinaren.

Haben Sie Fragen? Schreiben Sie an kontakt@vzde.com oder sprechen Sie mit den erfahrenen Ruhestandsexpertinnen und -experten des VZ: Vereinbaren Sie ein kostenfreies erstes Gespräch im VZ in Ihrer Nähe.