Beste Geldanlage für Rentner: Wie Sie Ihr Geld im Rentenalter richtig anlegen

Wer Rentner ist oder wenige Jahre vor dem Ruhestand steht, neigt dazu, auch größere Geldbeträge auf dem Konto zwischenzuparken – schließlich braucht man das Geld ja "bald", um sich daraus eine Zusatzrente auszuzahlen. Oder?

Beispiel: Wie ein Rentner für sich die beste Geldanlage findet

Herr Freundlich ist 60 Jahre alt und möchte mit 65 aufhören zu arbeiten. Das Geld aus seiner Kapitallebensversicherung möchte er dazu nutzen, um seine Rente aufzustocken. Die Laufzeit der Versicherung ist zu Ende, und die angesparten 200.000 Euro sind bereits auf seinem Konto.

Doch Herr Freundlich unterliegt einem Denkfehler: Die nächsten fünf Jahre braucht er das Geld gar nicht. Und danach braucht er nicht auf Schlag die gesamte Summe, sondern nur kleine Teile davon.

Besser ist es also, das Geld aufzuteilen und jeden Teil mit der passenden Strategie anzulegen. Wie geht man am besten vor?

Schritt 1: Budget ermitteln für die Geldanlage im Rentenalter

Als erstes sollte man hinterfragen, ob das Ruhestandsbudget noch stimmt oder ob Anpassungen nötig sind. Idealerweise hat man mit Anfang 50 eine Übersicht erstellt mit sämtlichen Einkünften und Ausgaben, die im Rentenalter erwartet werden.

Mit Anfang 60 – rund 10 Jahre später – kann sich einiges geändert haben. Zum Beispiel kann sich die Vermögenssituation geändert haben, zum Beispiel wegen größerer Anschaffungen oder weil sich die Rendite anders entwickelt hat als erwartet. Oder wegen der Inflation, die die Kaufkraft des Vermögens schmälert. Bei den Ausgaben muss man gegebenenfalls großzügiger rechnen, denn ein geändertes Freizeitverhalten oder mögliche Pflegekosten können mehr Geld beanspruchen als gedacht.

Im zweiten Schritt kann man ausrechnen, wie viel Zusatzrente jeden Monat nötig ist, um den gewünschten Lebensstandard im Ruhestand zu finanzieren. In unserem Beispiel ist dies 1.000 Euro pro Monat. Pro Jahr braucht Herr Freundlich 12.000 Euro, in den ersten fünf Rentner-Jahren also in Summe 60.000 Euro.

Schritt 2: Beste Geldanlage für Rentner finden

Herr Freundlich teilt die 200.000 Euro aus seiner Lebensversicherung wie folgt auf: 60.000 Euro muss er sicher anlegen, damit er bei Rentenbeginn in fünf Jahren auf jeden Fall die benötigten 1.000 Euro pro Monat entnehmen kann. Die übrigen 140.000 Euro kann er renditeorientierter anlegen, weil sein Anlagehorizont länger ist. Und zwar ab sofort, denn in den nächsten fünf Jahren braucht er noch gar nichts von dem Geld. So geht's:

1. Mit den 60.000 Euro, die Herr Freundlich ab 65 für die ersten fünf Jahre seines Ruhestands braucht, darf er keine Risiken eingehen. Als sichere Anlagen kommen Tagesgeld, Festgeld und Anleihen infrage.
2. Für die restliche Summe von 140.000 Euro hat er einen Anlagehorizont von mehr als 10 Jahren. Dieses Geld kann er in Aktien und ETFs investieren. Sein Depot sollte er mindestens einmal im Jahr prüfen und gegebenenfalls auf die Anlagestrategie zurückführen.
3. Mit 70 entnimmt er dem Depot 60.000 Euro für die nächsten fünf Jahre und legt es sicher an. Das übrige Geld belässt er im Depot. Dieses Geld hat damit bereits einen Anlagehorizont von 15 Jahren. Je länger, desto besser!

Drei Tipps für die beste Geldanlage für Rentner

1. Beste Geldanlage für Rentner finden, die Einkünfte bringt

Wichtig sind zuverlässige Einkommensquellen, die regelmäßige Einkünfte garantieren. Dazu gehören zum Beispiel vermietete Immobilien und Aktien. Bei der Auswahl der Geldanlagen sollte man unter anderem darauf achten, wann die Erträge anfallen: Mieterträge aus Immobilien kommen meistens monatlich, Zinsen aus Anleihen nur einmal im Jahr.

2. Bei der Geldanlage für Rentner flexibel bleiben

Außerdem muss man ausreichende finanzielle Flexibilität sicherstellen. Immobilien kann man nicht von heute auf morgen verkaufen, die meisten Wertpapiere dagegen schon. Ein ausreichender Betrag muss zudem jederzeit kurzfristig verfügbar sein für den Fall, dass man eine größere Summe benötigt – zum Beispiel für ein neues Auto, eine größere Reise oder Schenkungen an die Kinder.

Bei der Geldanlage als Rentner auf Aktien setzen

Im Rentenalter schrecken viele vor Aktieninvestments zurück. Ruheständler und ältere Erwerbstätige befürchten, dass sie nicht über einen ausreichend langen Anlagehorizont verfügen, um nach Kurskorrekturen auf die Erholung zu warten. Dabei haben sie oft noch genügend Zeit, um nach einer Kurskorrektur auch die Erholung abzuwarten. Dabei haben – rein statistisch betrachtet – 65-jährige Männer in Deutschland noch rund 18 Lebensjahre vor sich und 65-jährige Frauen 21 Lebensjahren. Mit einer solchen durchschnittlichen Lebenserwartung ist der Anlagehorizont lang genug.

Ein Beispiel: Wer sein Vermögen nur drei bis fünf Jahre entbehren kann, sollte nur einen kleinen Teil in Aktien anlegen. Wer mehr Zeit hat, kann je nach Risikoprofil deutlich mehr oder sogar die ganze Summe in Aktien anlegen. Denn je länger die Anlagedauer, desto weniger fallen Kursschwankungen ins Gewicht.

Je nachdem, wie viel Risiko Sie tragen können und wollen, sind Aktien und Aktien-ETFs sinnvoll. 

Um den Einkommensbedarf im Ruhestand sicherstellen zu können, ist es sinnvoll, die Etappenstrategie anzuwenden. Sie unterteilt die künftigen Einkommensphasen in Etappen von zehn Jahren. Das Vermögen wird dabei in einen Verbrauchsteil und in einen Wachstumsteil aufgeteilt:

• Verbrauchsteil: Aus diesem Teil speisen sich die Rentenzahlungen in den ersten zehn Jahren. Das Geld ist nicht in Aktien angelegt, sondern wird sicher investiert und Schritt für Schritt aufgebraucht.
• Wachstumsteil: Dieser Teil wird langfristig angelegt – auch in Aktien. Er erwirtschaftet Erträge für den Verbrauchsteil und wird nach zehn Jahren in sichere Anlagen umgeschichtet, um die Ausgaben bis ans Lebensende zu finanzieren.

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